Asuransi
Edukasi Asuransi
Asuransi berasal dari kata assurance atau insurance (bahasa Inggris) yang berarti jaminan atau perlindungan.Asuransi secara aturan sanggup didefinisikan sebagai suatu perikatan antara 2 (dua) pihak yaitu penanggung (perusahaan asuransi) dan tertanggung (individu atau tubuh usaha).Penanggung mengikatkan diri untuk memberikan ganti rugi kepada tertanggung bila terjadi peristiwa/musibah yang dijamin dalam polis. Tertanggung membayar sejumlah uang kepada penanggung yang disebut premi (sebagai imbal jasa atas pengalihan risiko dari tertanggung kepada penanggung).
Dengan demikian asuransi harus mempunyai beberapa unsur sebagai berikut:
- Pengalihan risiko dari tertanggung kepada penanggung.
- Tertanggung membayar sejumlah uang (yang disebut premi).
- Penanggung bersedia membayar ganti rugi.
- Sesuai persyaratan dan ketentuan yang diatur polis
Saat ini pemahaman dan kesadaran masyarakat Indonesia dalam berasuransi masih dianggap rendah, dan dari mereka yang telah berasuansi lebih banyak yang melakukannya lantaran kondisi atau keadaan terpaksa. Misalnya lantaran adanya kontrak kredit dari bank atau kontrak sewa guna/leasing dari perusahaan pembiayaan (Leasing Company). Padahal dalam ilmu perencanaan keuangan, asuransi merupakan salah satu dari 5 (lima) pilar yang harus dipersiapkan dalam merencanakan kehidupan keluarga yang sejahtera. 5 (lima) pilar tersebut adalah:
- Perpajakan (Taxes)
- Investasi (Investment)
- Asuransi (Insurance)
- Pensiun (Pension)
- Warisan (Estate)
Bila seseorang ingin mencapai keluarga sejahtera, demikian juga bila suatu institusi/organisasi perjuangan menghendaki kelancaran perjuangan untuk mencapai tujuan, faktor asuransi tidak bisa diabaikan begitu saja.
Dengan mempunyai proteksi dalam bentuk asuransi, kehidupan akan menjadi kondusif dan nyaman lantaran asuransi memberikan derma dan kepastian ketika terjadi musibah yang sanggup menimbulkan kerusakan atau kerugian atas asset, dengan memberikan ganti rugi untuk merekondisi dan mengembalikan aset yang rusak. Asuransi menjaga kestabilan ekonomi keluarga bagi individu dan melancarkan perjuangan bagi organisasi usaha, yang dengan demikian sanggup memberikan ketenangan pikiran dan hati sehingga meningkatkan prestasi kerja.
Ditindjau dari dari tujuan operasionalnya, Asuransi dibedakan menjadi 2 golongan yaitu:
- Asuransi Komersial, yaitu asuransi yang bertujuan memperoleh laba bagi pemegang saham, sebagaimana perusahaan komersial lainnya. Jenis asuransi ini dilakukan oleh perusahaan Asuransi baik Swasta Nasional, Swasta Joint Venture maupun Perusahaan Negara (BUMN), baik yang menganut prinsip konvensional maupun prinsip syariah.
- Asuransi Sosial, yaitu asuransi tidak bertujuan memperoleh laba melainkan untuk tujuan sosial dan dilakukan oleh perusahaan yang ditunjuk oleh pemerintah. Jenis asuransi ini diatur diatur dengan Undang-Undang khusus yang dikeluarkan untuk itu.
Ditinjau dari jenisnya Asuransi dibedakan menjadi 2 golongan yaitu:
- Asuransi Jiwa (Life Insurance)Objek pertanggungannya berupa orang, dan yang dipertanggungkan yaitu kehidupan seseorang. Selain jiwa, jaminan sanggup diperluas dengan kesehatan serta kecelakaan.
- Asuransi Umum (General Insurance)Objek pertanggungannya berupa aset atau harta benda (properti) baik yang bergerak maupun tidak ibarat bangunan, kendaraan dan tanggung gugat dari pihak ke 3.Jenis asuransi umum yang memberikan jaminan atas diri seseorang ialah Asuransi Kecelakaan Diri (Personal Accident) dan Kesehatan (Hospitalization/Health). Dengan demikian jenis Asuransi Kecelakaan Diri dan Asuransi Kesehatan sanggup ditutup pada jenis asuransi umum maupun asuransi jiwa.
Asuransi jiwa konvensional terdiri dari beberapa jenis yaitu:
- WHOLE LIFE yaitu asuransi yang memberikan proteksi hingga dengan usia tertentu (umumnya 99 tahun), serta menghasilkan nilai tunai yang sanggup diambil sehabis 2 tahun mengendap atau dibiarkan hingga batas waktu yang sanggup Anda tentukan sendiri. Keistimewaan dari produk jenis ini yaitu nilai tunai yang terbentuk akan terus bertambah walaupun masa pembayaran preminya sudah habis.
- TERM LIFE yaitu asuransi murni yang tidak membentuk nilai tunai dan berjangka waktu tahunan. Premi yang kita bayar harus diperbaharui setiap tahun dan diubahsuaikan dengan usia tertanggung. Biasanya asuransi ini dipakai oleh perusahaan untuk karyawannya yang mempunyai risiko pekerjaan tinggi ibarat perusahaan pengeboran minyak, perusahaan pertambangan dan perusahaan penerbangan.
- ENDOWMENT yakni jenis asuransi yang memberikan manfaat pembayaran tunai dalam jangka waktu tertentu yang ditetapkan di awal pertanggungan. Asuransi ini juga membentuk nilai tunai yang berarti ada unsur investasinya. Preminya lebih mahal dari Term Life namun keuntungannya sanggup kita pilih sesuai kebutuhan. Beberapa pola jenis endowment yaitu asuransi pendidikan dan asuransi dana pensiun. Tingkat return telah ditetapkan di awal pertanggungan oleh perusahaan asuransi dan mereka pula yang menentukan ke instrumen investasi mana akan ditaruh dana tersebut. Asuransi jiwa akan dibahas lebih lanjut pada serpihan 5.
Asuransi Plus Investasi
Pada serpihan sebelumnya asuransi plus investasi atau biasa disebut unit link, sudah dibahas cukup panjang.Pada hakekatnya, asuransi jiwa jenis Endowment mengandung 2 unsur yaitu unsur proteksi (perlindungan) dan investasi (simpanan). Misalnya seseorang yang berusia 20 tahun membeli polis untuk jangka waktu 35 tahun, yaitu ketika beliau berusia 55 tahun, dengan nilai santunan Rp. 100.000.000. Premi dibayar setiap tahun contohnya sebesar Rp.1.000.000,-
Jika terjadi musibah (kematian) dalam jangka waktu pertanggungan contohnya ketika berusia 30 tahun, yang dengan demikian beliau telah membayar premi sebesar Rp.10.000.000,- hebat warisnya atau akseptor manfaat yang ditunjuk dalam polis memperoleh santunan dari Asuransi sebesar Rp. 100.000.000 (unsur proteksi). Dalam hal pembeli polis hidup pada ketika polis telah jatuh tempo yaitu diusia 55 tahun, beliau memperoleh santunan sebesar Rp. 100.000.000 tersebut (unsur investasi).
Jika dihitung dengan tingkat suku bunga, pada asuransi terlihat suku bunga lebih rendah dibanding suku bunga bank.Hal ini terperinci dikarenakan bahwa pada asuransi terdapat unsur proteksi sedangkan pada bank tidak ada. Bank hanya membayar kepada nasabahnya sebesar nilai investasi ditambah dengan bunganya sedangkan pada asuransi, pembeli polis/ahliwarisnya sanggup mendapatkan seluruh nilai yang disetujui (dalam pola Rp. 100.000.000) walau investasi yang dilakukan gres sebesar Rp10.000.000,-
Dalam hal seseorang menentukan investasi eksklusif kepada bank, dimana beliau mendapatkan return lebih besar (bunga lebih besar) mempunyai kanal yang lebih luas untuk mengatur portofolio dan memindah- mindahkannyasertadikenakan biaya yang lebih kecil, namun tidak ada unsur proteksi. Dengan kata lain, bila investasi hanya Rp.10.000.000,- maka return juga sejumlah tersebut ditambah bunga (bandingkan dengan cara asuransi dimana akseptor manfaat mendapatkan Rp. 100.000.000 walau investasinya hanya Rp. 10.000.000,-
Asuransi Umum
Asuransi umum terbagi pada 2 golongan yaitu:- Asuransi Laut & Udara (Marine & Aviation Insurance), yang terdiri dari :
- Asuransi Kapal Laut (Marine Hull Insurance)
- Asuransi Pengangkutan Barang (Marine Cargo Insurance)
- Asuransi Pesawat Udara (Aviation Insurance)
- Asuransi Non Laut (Non Marine Insurance), yang terdiri dari:
- Asuransi Harta Benda (Property Insurance)
- Asuransi Kecelakaan Diri (Personal Accident)
- Asuransi Kesehatan (Health Insurance)
- Asuransi Kebakaran (Fire Insurance)
- Asuransi Kendaraan (Motor Insurance)
- Asuransi Konstruksi (Construction Insurance)
- Asuransi Pemasangan Mesin Segala Risiko (Erection All Risks Insurance)
- Asuransi Kerusakan Mesin (Machinery Breakdown Insurance)
- Asuransi Tanggung Gugat (Liability Insurance)
- Asuransi Kaca (Glass Insurance)
- Asuransi Rumah Tinggal (Household Insurance)
- Asuransi Kebongkaran (Burglary Insurance)
- Asuransi Uang (Money Insurance)
- Asuransi Gempa Bumi (Earthquake Insurance)
- Asuransi Harta Benda Segala Risiko (Property All Risks Insurance)
- Dan lain-lain
Prosedur Penutupan Asuransi
Sebagaimana disebutkan diatas, dari sudut hukum, asuransi yaitu suatu perjanjian. Untuk menciptakan suatu perjanjian, diharapkan beberapa persyaratan yang harus dipenuhi sebagaimana diatur dalam Kitab Undang-undang Hukum Perdata (KUH Per). Selain itu, beberapa hal ihwal perjanjian asuransi diatur dalam Kitab Undang-undang Hukum Dagang (KHUD).
Pasal 1233 KUH Per menyatakan bahwa “Perikatan lahir lantaran suatu persetujuan atau lantaran Undang-undang”. Sedangkan Pasal 1338 menyatakan bahwa “Semua persetujuan yang dibentuk sesuai dengan Undang-undang berlaku sebagai Undang-undang bagi mereka yang membuatnya”.
Sementara itu, Pasal 255 KUHD menyatakan bahwa “Pertanggungan harus dilakukan secara tertulis dengan akta, yang diberi nama polis”.
Dengan demikian, terperinci bahwa polis merupakan undang-undang bagi pihak penanggung dan pihak tertanggung/peserta/pembeli polis/penerima manfaat yang harus dipatuhi kedua belah pihak.
Surat Permohonan Penutupan Asuransi (SPPA)
Sebagai suatu perjanjian, dalam praktek Polis hanya ditandatangani oleh penanggung, sedangkan tertanggung menandatangani Surat Permohonan Penutupan Asuransi (SPPA) dan Surat Permohonan Asuransi Jiwa (SPAJ) atau Proposal Form (formulir permohonan). Hal ini tidak menyalahi ketentuan yang berlaku lantaran SPPA/SPAJ selain merupakan dasar pembuatan polis juga menjadi satu kesatuan yang tidak terpisahkan dari polis tersebut. Hal-hal yang disampaikan tertanggung/peserta/pemegang polis dalam SPPA/SPAJ harus dilakukan dengan baik sesuai keadaan yang bahu-membahu yang diketahui tertanggung/peserta/pemegang polis atau yang seharusnya diketahuinya.
Kitab Undang-undang Hukum Dagang Pasal 251 menyatakan bahwa semua pemberitahuan yang keliru atau tidak benar, atau semua penyembunyian yang diketahui oleh tertanggung, meskipun dilakukannya dengan itikad baik, yang sifatnya sedemikian rupa sehingga perjanjian tidak akan diadakan atau tidak diadakan dengan syarat-syarat yang sama, bila penanggung mengetahui keadaan yang sesungguhnya dari semua hal itu, menciptakan pertanggungan itu batal.
Oleh alasannya yaitu itu, semoga tertanggung/peserta/pemegang polis /penerima manfaat sanggup mendapatkan manfaat asuransi bila terjadi suatu musibah, pengisian SPPA/SPAJ harus dilakukan dengan benar termasuk dokumen yang diperlukan. Tetang hal ini, dalam SPPA/SPAJ terdapat kalimat yang berbunyi sebagai berikut:
Yang bertanda tangan dibawah ini:- Menyatakan bahwa keterangan-keterangan tersebut diatas dibentuk dengan sejujur-jujurnya dan sesuai dengan keadaan yang sebenarnya
- Menyadari bahwa keterangan-keterangan tersebut akan dipakai sebagai asar serta merupakan serpihan tak terpisahkan dari polis yang akan diterbitkan, oleh karenanya ketidak benaran darta atau informasi yang diberikan sanggup menimbulkan batalnya pertanggungan dan ditolaknya klaim oleh penanggung.
- Mengerti bahwa akan mungkin dilakukan perubahan kondisi sehabis dilakukan survei lapangan oleh risk assessor yang ditunjuk.
Formulir SPPA/SPAJ disediakan oleh penanggung. Tertanggung/peserta/pemegang polis mengisi SPPA/SPAJ tersebut dan memberikan kepada penanggung. Pengajuan SPPA/SPAJ, belum berarti bahwa permohonan penutupan asuransi disetujui oleh penanggung. Biasanya dalam SPPA/SPAJ terdapat kalimat yang menyatakan bahwa dengan ditanda-tanganinya SPPA/SPAJ oleh calon tertanggung tidak berarti bahwa penanggung mendapatkan permohonan penutupan asuransi. Dalam hal penanggung mendapatkan permohonan ini, persetujuan akan dilakukan secara tertulis.
Polis Asuransi
Sebagai sebuah produk jasa keuangan, asuransi memberikan derma atas aneka macam kemungkinan terjadinya suatu kerugian, kehilangan dan atau tanggung jawab yang diakibatkan terjadinya sebuah risiko atau rangkaian risiko yang dijamin polis.
Sebagaimana sebuah produk jasa keuangan, asuransi polis hanya ditandatangani oleh penanggung, sedangkan tertanggung menandatangani proposal form (formulir pengajuan asuransi) yang menjadi dasar pembuatan polis (merupakan dokumen awal) serta merupakan satu kesatuan dan tidak terpisahkan dari polis. Proposal Form harus dilengkapi dengan data-data yang benar dan sesuai dengan kondisi objek pertanggungan yang akan diasuransikan. Pengisian yang salah dan tidak sesuai dengan objek pertanggungan akan menimbulkan penolakan klaim dan menimbulkan kerugian keuangan bagi tertanggung.
Selayaknya calon Tertanggung mempelajari dan memahami lebih dahulu, sebelum memutuskan untuk membeli jenis asuransi yang diminati. Namun sering terjadi Tertanggung membeli dan mempunyai polis asuransi, tanpa memahami maksud pasal-pasal yang tercetak dalam polis dan ketentuan-ketentuan aksesori yang dilekatkan pada polis itu. Kurangnya klarifikasi yang memadai kepada tertanggung oleh serpihan pemasaran perusahaan asuransi atau biro yang bekerja pada perusahaan tersebut, berpotensi pada dilema yang timbul ketika terjadi klaim.
Polis berisi persyaratan dan kondisi pertanggungan serta mekanisme pelaksanaan klaim, yang mengatur hak dan kewajiban tertanggung dan penanggung. Polis juga menjelaskan bagaimana tata cara pelaksanaan pertanggungan berjalan hingga pengajuan dan penyelesaian klaim atau ganti rugi dari penanggung kepada tertanggung. Sebaiknya Polis harus dibaca dan dipahami terlebih dahulu oleh calon tertanggung sebelum memutuskan untuk membeli.Calon Tertanggung berhak untuk mendapatkanpenjelasan selengkap mungkin dari perusahaan asuransi baik melalui serpihan pemasaran maupun media ke perantaraan yaitu pialang asuransi.
Jaminan Polis
Perusahaan asuransi mempunyai beberapa jenis polis untuk objek pertanggungan. Sebagai pemikiran bagi calon tertanggung, terdapat 2 macam sistim jaminan yang diberikan yaitu:- Sistim Jamiman segala risiko (All Risks System) yaitu menjamin segala risiko yang terjadi, kecuali risiko-risiko yang dicantumkan dalam pengecualian. Pada jenis ini, dalam polis tidak dicantumkan risiko-risikoapa saja yang dijamin melainkan dalam mengecualian dicantumkan risiko-risiko apa saja yang tidak dijamin. Misalnya:
- Polis Harta Benda Segala Risiko (Property All Risks Policy)
- Polis Konstruksi Segala Risiko (Construction All Risks Policy)
- Polis Pemasangan Mesin Segala Risiko (Erection All Risk Policy)
- Polis Pengangkutan Barang dengan Klausul Institute Cargo Clauses “A”(1.1.82)
- Sistim Jaminan risiko tertentu (Named Perils System) yaitu menjamin risiko yang terjadi yang disebabkan oleh/akibat dari bahaya-bahaya yang telah disebutkan dalam polis. Misalnya:
- Polis Asuransi Kebakaran: menjamin risiko kebakaran, peledakan, kejatuhan pesawatterbang, asap
- Polis Asuransi Kendaraan Bermotor: menjamin tabrakan, terbalik,terguling,kehilangan optional,maupun kerugian terhadap pihak ketiga yang di rugikan
Klausul
Klausul yaitu suatu ketentuan yang berisikan hal-hal khusus yang berlaku pada polis, baik yang dilekatkan maupun dicantumkan pada polis bersangkutan.Klausul sanggup merupakan:
- Ketentuan lebih rinci ihwal kondisi polis yang tercantum dalam Ikhtisar (Schedule) Polis contohnya Institute Cargo Clauses “A” 1.1.82 pada asuransi Marine Cargo,
- Batasan-batasan tertentu contohnya pembajakan barang yang di angkut.
- Jaminan aksesori tertentu contohnya klausul huruhara, terorismen dan sabotase pada asuransi Kendaraan Bermotor.
- Pengecualian tertentu contohnya klausula pengecualian pencurian selama kebakaran, pada asuransi Kebakaran.
Warranty
Warranty yaitu sebuah komitmen yang merupakan aksesori pada perjanjian utama yaitu bahwa Tertanggung:- Akan melaksanakan sesuatu yang tercantum dalam polis
- Tidak akan melaksanakan sesuatu yang tercantum dalam polis
- Menyatakan suatu fakta yang ada, atau
- Menyatakan suatu fakta yang tidak ada
- Menjamin bahwa tertanggung akan selalu menjaga dengan baik barang-barang yang dipertanggungkan atas hal-hal yang berpotensi terhadap timbulnya ancaman contohnya berkaitan dengan kebersihan (house keeping) atau pengelolaan perjuangan (management).
- Menjamin bahwa hal-hal tertentu yang mengakibatkan risiko yang lebih tinggi tidak dilakukan Tertanggung tanpa sepengetahuan Penanggung lantaran premi yang telah dibebankan yaitu didasarkan pada fakta dimana hal-hal tersebut tidak ada.
- Express Warranty yaitu: suatu warranty yang dengan tegas dicantumkan/tertulis dalam polis misalnya:
- Pada polis asuransi kebakaran atas sebuah bangunan toko: “Tidak diperkenankan menyimpan barang-barang berbahaya api dalam bangunan yang dipertanggungkan”
- Pada polis asuransi pengangkutan barang: “Barang-barang yang dipertanggungkan harus disimpan didalam palka (under deck) selama dalam pelayaran. “
- Implied Warranty yaitu: suatu warranty yang walau tidak dicantumkan/tidak tertulis dalam polis tetapi dianggap berlaku misalnya:
- Pada polis asuransi rangka kapal (marine hull policy): bahwa pada setiap memulai suatu pelayaran, kapal harus dalam keadaan laik laut
- Pada polis asuransi kebakaran suatu pabrik (fire policy): sampah selalu dibersihkan setiap hari
- Pada asuransi kebongkaran (burglary policy) sistim alarm selalu dijaga tetap berfungsi
Beberapa contohWarranty:
- Warranty No Over Loaded during shipment
- Warranty Load Line/Draft of the vessel is not to be exceeded all the time during the policy period
- Warranty Safety Lashing & Stowage
- Warranty surveyed by Marine Independent Surveyor
Security
Bagi calon tertanggung, sanggup dipahami kesulitan yang dihadapi untuk membeli asuransi yaitu selain dari hal-hal yang dikemukakan terdahulu ihwal kondisi dan persyaratan polis, juga kesulitan dalam menentukan perusahaan asuransi yang tepat. Dalam arti sanggup menyediakan jaminan yang sesuai dengan kebutuhan calon tertanggung dan telah terbukti mempunyai kualitas perjuangan yang baik, khususnya mempunyai reputasi baik dalam pembayaran klaim.Mengukur kualitas suatu perusahaan asuransi sanggup dilihat dari beberapa segi yaitu:
- Segi finansial (keuangan):
- Modal (paid up capital)
- Nilai asset
- Tingkat likuiditas
- Tingkat Risk Based Capital (RBC)
- Penerimaan premi minimal 3 (tiga) tahun terakhir
- Hasil underwriting minimal 3 (tiga) tahun terakhir
- Segi penyebaran risiko (spreading of risk)
- Besarnya retensi sendiri (own retention) yaitu nilai risiko yang menjadi tanggungan sendiri
- Reputasi Perusahaan reasuransi yang mendukung aktivitas penyebaran risiko (reinsurance)
- Segi reputasi
- Pelayanan ketika penerimaan risiko
- Penanganan/penyelesaian klaim
- Komitmen pelayanan berlanjut (continuity of service)
- Pengelola (management)
- Segi Pengalaman Usaha
- Merupakan perusahaan gres atau perusahaan lama
- Pengalaman pada jenis asuransi yang dibutuhkan calon tertanggung
- Segi Kepemilikan
- Pemegang Saham
- Jika merupakan joint venture: negara asal partner asing
Dengan demikian relatif tidak gampang bagi calon tertanggung atau pembeli polis untuk mengetahui secara akurat dalam menentukan perusahaan asuransi yang kondusif serta sesuai dengan kebutuhan. Ada beberapa tabloid dan majalah yang memeringkat perusahaan-perusahaan asuransi tersebut untuk memudahkan tertanggung/nasabah dalam menentukan yang terbaik. Tapi peringkat tersebut hanya menggunakan sebagian tolak ukur saja dan tidak menjamin bahwa pelayanan klaimnya akan memuaskan tertanggung/nasabah.
Kesulitan bagi calon tertanggung atau pemegang polis sebagaimana disebutkan diatas akan sanggup teratasi bila penutupan asuransi dilakukan melalui pialang asuransi. Mengapa demikian? Pialang asuransi yaitu profesioanl pada bidang perasuransian dan mempunyai pengalaman, serta pengetahuan akan pasar asuransi lantaran pialang asuransi selalu berada di pasar asuransi untuk memperoleh pelayanan terbaik dan memantau perkembangan setiap perusahaan yang melaksanakan transaksi asuransi. Selain dari pada itu, tingkat profesionalisme pialang asuransi telah teruji dan memenuhi persyaratan sesuai ketentuan yang berlaku. Oleh alasannya yaitu itu menggunakan jasa layanan pialang asuransi dalam penutupan asuransi akan memudahkan calon tertanggung atau pembeli polis asuransi untuk memperoleh jaminan sesuai dengan kebutuhannya disatu sisi dan memperoleh perusahaan asuransi yang terseleksi disisi lain.
Nilai Pertanggungan
Nilai Pertanggungan (Sum Insured) merupakan batas tanggung jawab tertinggi penanggung dalam pembayaran suatu klaim kepada tertanggung, sehingga tertanggung harus dengan bijak dan teliti menentukan nilai pertanggungan yang sempurna dalam polis yang dibeli. Kesalahan dalam memutuskan nilai pertanggungan sanggup berdampak fatal dan menimbulkan kerugian keuangan yang sangat serius.Untuk itu calon tertanggung/pembeli polis harus memahami bagaimana memutuskan nilai pertanggungan yang sesuai.
Bagi jenis asuransi yang menganut prinsip indemnitas yaitu asuransi umum, pada hakekatnya asuransi memberikan ganti rugi kepada tertanggung dengan mengembalikan keadaan keuangan tertanggung kepada keadaan sesaat sebelum terjadi kejadian yang menimbulkan kerugian/kerusakan dengan ketentuan/syarat-syarat tertentu yang selanjutnya akan dibahas pada serpihan selanjutnya.
Sedangkan bagi jenis asuransi yang tidak menganut prinsip indemnitas yaitu asuransi jiwa, ganti rugi merupakan santunan sebesar jumlah yang telah disetujui pada awal penutupan asuransi. Walaupun dalam asuransi jiwa terdapat produk asuransi yang mengandung unsur investasi (polis dwi guna) namun unsur utama yaitu proteksi (perlindungan). Unsur investasi hanya merupakan pengembangan saja, sehingga hasil investasi yang diperoleh tidak maksimal dibandingkan dengan aktivitas khusus untuk itu. Oleh alasannya yaitu itu asuransi bukanlah daerah yang sempurna untuk berinvestasi.
Penentuan Nilai Pertanggungan sanggup menggunakan:- Harga beli (untuk kendaraan bermotor baru)
- Harga pasar (untuk kendaraan beroda empat tahun ke 2 dan seterusnya)
- Nilai membangun kembali (untuk sebuah bangunan dengan melekatkan klausula New Replacement Value)
- Nilai faktual untuk mesin-mesin
- Harga jual (untuk stok barang dagangan, dengan melekatkan klausula Selling Price)
- Nilai perolehan kembali (New Replacement Value/NRV) untuk jenis-jenis asuransi tertentu ibarat alat berat (Heavy Equipment/HE) dan peralatan elektronik (Electronic Equipment Insurance/EEI)
- Nilai yang dibutuhkan bagi kestabilan ekonomi keluarga untuk asuransi jiwa, sehabis diperhitungkan dengan cermat dan seksama
Premi = Jaminan = Klaim
Sebagaimana telah diutarakan terdahulu bahwa terdapat beberapa faktor dalam penetapan premi. Dalam praktek, masing-masing penanggung mempunyai data yang berbeda serta cara pertimbangan dan tingkat profesional yang berbeda pula. Oleh alasannya yaitu itu, hasil final penentuan premi juga sanggup berbeda. Dengan kata lain mungkin suatu penanggung sanggup memperlihatkan premi asuransi yang lebih rendah dari penanggung lain walaupun untuk kondisi/persyaratan/jaminan asuransi yang sama.
Premi yang rendah bukan merupakan ukuran manis atau tidaknya suatu jaminan/perlindungan yang dikehendaki/dibutuhkan tertanggung. Catatan: jenis produk asuransi mungkin sama, jadi penilaiannya tidak pada produk melainkan “cara menghitung/risk analisis yang berbeda antara penanggung satu dengan yang lain. Perbedaan bisa lantaran loss ratio dan lain-lain, tetapi bisa juga lantaran tingkat profesionalisme yang berbeda.
Dalam praktek banyak tertanggung yang hanya memikirkan bagaimana mendapatkan “harga yang semurah-murahnya”, tanpa memperdulikan mengapa premi tersebut bisa murah.Seorangtertanggung selayaknya berhati-hati bila mendapatkan penawaran premi yang lebih rendah dari premi yang masuk akal pada pasar asuransi lantaran yang terpenting bagi tertanggung yaitu apakah bila terjadi kerugian, penanggung bersangkutan bisa membayar klaim dan menangani klaim dengan masuk akal dan tidak berbelit-belit. Pertanyaan masuk akal yang timbul yaitu “Kecuali bila terdapat jumlah polis yang sangat besar sesuai prinsip the law of large number, bagaimana penanggung sanggup menangani klaim dengan baik bila dana (premi) yang dikumpulkan untuk membayar klaim rendah jawaban premi rendah?”
Premi Asuransi Hangus?
Sebagaimana telah dibahas terdahulu bahwa bagi penanggung pada hakekatnya premi yang jumlahnya relatif sangat kecil dibanding dengan tanggung jawab (liability) atas kerugian yang mungkin terjadi, merupakandana yang dihimpun penanggung untuk membayar klaim, disamping untuk membiayai operasi perusahaan dan laba yang diharapkan (profit margin), terutama bagi jenis asuransi komersial. Oleh alasannya yaitu itu, dalam menentukan besarnya premi untuk setiap risiko yang diterima dari tertanggung, penanggung memperhitungkannya dengan seksama, dengan melalui statistic untuk jangka waktu tertentu. Dalam beberapa hal, diharapkan masa 5 – 10 tahun untuk katagori obyek pertanggungan tertentu terhadap risiko tertentu (homogen & large number against certain risks).
Adapun faktor-faktor yang menjadi pertimbangan dalam penentuan premi adalah:- Jumlah / biaya klaim (burning cost) yaitu jumlah klaim yang telah dibayar atas risiko-risiko yangdijamin polis (pure risks) termasuk biaya penanganan klaim (survey fee, adjuster fee, legal fee dan lain-lain). Dari jumlah klaim ini sanggup dihitung ratio antara premi yang diterima dibandingkan dengan klaim yang dibayar (loss ratio).
- Jumlah klaim yang mungkin dibayar dari risiko yang belum sanggup ditentukan ketika penutupan (contingency cost), contohnya pada jenis asuransi yang menjamin segala risiko, dimana lantaran tidak disebutkan secara rinci risiko yang dijamin mungkin banyak terdapat risiko yang belum terbayangkan semula namun bisa terjadi. Misalnya risiko penjarahan ketika terjadi huruhara/kerusuhan, dimana banyak banyak penanggung ketika menutup risiko tersebut tidak memperhitungkan hal itu.
- Biaya Perolehan (acquisition cost) termasuk biaya pemasaran dan komisi yang dibayarkan kepada biro atau pialang asuransi dan biaya operasional perusahaan.
- Margin Keuntungan (profit margin) dari kegiatan operasional risiko tertentu (bukan pendapatan yang diperoleh dari kegiatan non operational contohnya hasil investasi premi).
Asuransi Mikro (micro insurance)
Asuransi mikro merupakan derma bagi masyarakat ekonomi lemahterhadap risiko tertentu dengan dengan nilai pertanggungan relatif rendah contohnya Rp. 10.000.000,- hingga dengan maksimal Rp. 50.000.000,- Besarnya premi diubahsuaikan dengan kondisi tersebut.
Dengan kata lain sanggup dikatakan bahwa asuransi mikro yaitu jenis asuransi dengan premi rendah atas suatu nilai pertanggungan rendah, dengan sasaran pembeli polis masyarakat ekonomi rendah. Namun demikian jenis jaminan asuransi sama dengan standar yang berlaku, contohnya risiko kebakaran atas suatu harta benda, risiko sakit untuk asuransi kesehatan atau risiko kecelakaan diri maupun atas jiwa seseorang.
Produk Asuransi Mikro
Sebagaimana asuransi pada umumnya, asuransi mikro sanggup memberikan aneka macam jaminan yaitu tidak saja pada asuransi harga benda tetapi juga asuransi jiwa dan asuransi kesehatan (sakit cidera dan kematian) bahkan termasuk asuransi gagal panen (crop insurance) dan asuransi atas binatang peliharaan (livestock insurance), serta asuransi peristiwa alam.
Di beberapa negara ibarat India, dan Bangladesh, asuransi jenis ini sudah berkembang dan sangat membantu masyarakat ekonomi lemah dalam mencari proteksi dalam kehidupan mereka baik atas harta benda maupun jiwa. Di Indonesia, asuransi mikro ketika ini masih dalam pembahasan, yang melibatkan kalangan swasta maupun pemerintahan.
Dengan kondisi perkonomian dan tingkat masyarakat Indonesia, jenis asuransi ini sangat diperlukankarena sebagian besar penduduk Indonesia berada di daerah yang tersebar luas dengan tingkat ekonomi lemah.
From : http://pialangasuransi.com/?page_id=23
0 Response to "Asuransi"
Posting Komentar